Pitäisikö tilillä olla rahaa pahan päivän varalle? Miksi ylipäätään säästää? Syitä on monia, joista yksi on odottamattomiin tilanteisiin varautuminen ennakolta. Koska olen tällainen riskejä karttava tyyppi, olen harrastanut jonkinlaista säästämistä yhtä kauan, kuin olen minkäänlaisia palkkatöitä tehnyt.
Kutsun katastrofirahastoksi sellaista tiettyä rahamäärää, joka on säästössä kaikenlaisten ikävien yllätysten varalta. (Englanniksi termi on emergency fund, ja google löytää haulla 127 000 000 artikkelia aiheesta, joten lisätietoa löytyy pilvin pimein.) Eri lähteistä voi löytää erilaisia määritelmiä sille, mikä olisi oikea koko tällaiselle rahastolle – jollekin se voi olla 500€, toiselle puolen vuoden elinkustannukset ja kolmannelle mitä tahansa noiden väliltä. Mielestäni oikeaa summaa ei kukaan voi toisen puolesta päättää, vaan säästötavoite riippuu täysin elämäntilanteesta, varallisuudesta ja omista mielipiteistä. Oman puskurirahastoni koko on vaihdellut elämäntilanteen ja tulojen mukaan. Olennaista on, että sukanvarressa on aina vähäsen pahan päivän varalle.
Missä näiden rahojen sitten kuuluisi olla? Toiset suosivat erillistä säästötiliä, jossa säästetyt rahat pysyvät selkeästi erillään käyttövaroista. Joku ehkä sijoittaa ylimääräiset johonkin pankin tarjoamaan kohteeseen, kuten rahastoon. Kannattaa kuitenkin varmistaa, että rahat saa tarvittaessa kohtuullisen helposti käyttöön. Itselleni riittää, että käyttötilillä on aina tietty summa rahaa, johon en koske. Kuvittelen, että tilin pohjalla on ensin se tietty pohjarahasto, ja sen päällä varsinaiset käyttörahat. En siis normaalioloissa koskaan tekisi hankintaa, joka tyhjentäisi tilin kerralla, vaan säästän niin kauan, kunnes ostoksen jälkeenkin tilille jää haluamani summa puskuriksi.
Miten rahastoa kartutetaan? Erillinen säästötili lienee hyvä tapa etenkin silloin, jos on taipumusta hupiloida käyttövaransa huolettomasti taivaan tuuliin. Automaattinen tilisiirto palkkapäivänä huolehtii tuolloin säästämisestä kuin itsestään. Toinen perinteinen systeemi on vain yksinkertaisesti jättää pieni siivu palkasta käyttämättä. Välillä voi tulla tilanteita, jolloin säästäminen on mahdotonta. Silloin pidetään taukoa ja jatketaan rahan laittamista sivuun sitten, kun tilanne taas antaa myöten. Säästäminen on pitkäjänteistä puuhaa, eikä vararahasto synny hetkessä. Jos onnettomuus iskee ja rahastoa on käytettävä, sitä voi alkaa täydentää uudelleen heti kun elämä on palannut normaaliin uomaansa.
Katastrofirahastoa ei siis ole tarkoitettu siihen, että sieltä lainataan rahaa mihin tahansa ostoksiin silloin kun mieli tekee. Halu saada hienompi tv, ihana uusi vaate tai lomamatka eivät ole syitä kajota näihin rahoihin. Sen sijaan äkilliset lääkäri- ja lääkekulut tai lomautus työpaikalta ovat. Katastrofirahasto ei mielestäni myöskään tarkoita tilaa luottokortilla – vaikka esimerkiksi ulkomaanmatkoilla ”tyhjä”, toimiva luottokortti voi olla ihan hyvä idea pitää varalla.
Katastrofirahasto helpottaa elämää. Pohjimmiltaan kyse on siitä, että katastrofirahasto estää talouden ajautumisen kaaostilaan, vaikka vastaan tulisikin yllättäviä pakollisia menoja. Jos jossain on olemassa vähän ylimääräisiä säästöjä, ei heti tarvitse lainata, ottaa ylimääräistä luottokorttivelkaa tai edes harkita pikavippejä. Hyvä esimerkki oli mielestäni Tavarataivas-elokuvassa se hajonnut jääkaappi. Uuteen ei ollut rahaa, ja tuli kauhea ongelma. Muutaman satasen vararahasto olisi pelastanut tilanteesta ilman sen suurempaa päänsärkyä.